长葛人必看的分期还款陷阱，陈晓峰律师亲历案件解析！-陈晓峰律师网

文章正文：

一、一个电话引发的百万债务风暴

去年深秋，长葛某小区商铺的张老板红着眼眶冲进我办公室。几张薄薄的银行分期合同，竟将他拖入百万债务深渊。三年前他为扩大店面贷款80万，近期因生意受挫逾期6期，等来的却是翻倍本息的催缴单。银行坚持按复利计算逾期罚息，总额已滚到142万！“白纸黑字签的合同，利息还能这样算？”张老板声音发抖。这绝非个例，很多借款人只看到首期低还款额，却没意识到合同角落的“利率计算规则”才是致命陷阱。

二、《民法典》里的生死条款

翻开张老板那份分期合同，第五条赫然写着：“逾期还款将按日万分之五计收罚息，并按月计入本金计算复利”。关键点在于《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。2020年央行发布的司法保护上限为LPR四倍（目前约14.8%），而他的实际年化利率竟达54.7%！当庭展示计算模型时，法官都倒抽冷气——这些被包装成“服务费”“管理费”的附加成本，足以让债务人十年翻不了身。

三、拆穿“低月供”的障眼法

不少推销员举着“月供2999开新车”的广告牌招徕顾客，却对两件事绝口不提：等额本息前期利息占比超70%，提前还款仍要支付全额利息；违约触发“交叉违约”条款会让所有分期债务连锁雪崩。上个月我代理的钢材经销商案子中，客户因信用卡逾期3天，导致车贷、装修贷、供应链贷款同时被宣告提前到期，这就是典型的风险传染链。

四、救命的三张防坑底牌

翻开钱包前务必做到这三步：用IRR公式穿透利率迷雾，手机应用商店的贷款计算器都能自动换算真实年化率；用红笔圈出临界条款，重点关注提前还款违约金比例、逾期罚息计算方式、债务加速到期条件；留存所有推销录音，上周刚胜诉的案例正是靠客户录下“绝对不收费”的承诺，最终驳回了银行收取的5.8万服务费。

五、被暴力催收的破局之道

当催收短信开始轰炸通讯录时，记住《刑法》第293条才是护身符。去年某网贷平台催收员假扮警察威胁许昌李女士，我指导她做了三件事：对所有催收通话开启自动录音；向银保监会官网提交书面投诉；持受骚扰证据向派出所报案。最后该平台不仅书面道歉，还减免了37%的欠款。法律从不会保护躺着挨打的人。