长葛居民刷流水贷款遭遇陷阱，陈晓峰律师揭开背后风险！

【文章简介】 包装流水真能轻松贷到款？长葛的张女士轻信中介，结果贷款没到手，银行卡反被冻结！这波操作究竟触犯了什么法律？银行流水背后有哪些不可触碰的雷区？陈晓峰律师用真实案例为您解读！

【文章正文】

案例回放：心急贷款，踩入流水陷阱

在我处理的法律咨询和案件中，常常遇到一些当事人因为急于资金周转，或者听信他人所谓的“快速提升贷款额度”、“包装资质”的花言巧语，而陷入困境。去年夏天，一位焦急的长葛市民张女士找到我。她因为经营的小店需要资金周转，经朋友介绍，联系了一个声称能“搞定银行流水”的中介。中介告诉她，只要在他们的“指导”下，在几张银行卡之间进行频繁的、规律的资金转账，制造出良好的资金流水记录，就能显著提高银行贷款审批的成功率和额度。张女士想着不过是转几笔账，还能救急，就同意了。中介具体指导她用A卡分多笔、定期转入B卡（她的主卡），然后再从B卡迅速转出到C卡（往往是中介指定的他人卡）。如此反复操作几个月后，张女士满怀希望地向银行提交了贷款申请。然而，等来的并非银行的放款通知，而是她的个人银行账户被公安机关以涉嫌非法经营/洗钱为由依法冻结的消息！那一刻，她才如梦初醒，所谓的“包装流水”之路，竟直通法律雷区。

流水本无错，合法是关键

银行流水，作为个人或企业资金往来记录的客观反映，确实是金融机构评估申请人还款能力和信用状况的重要参考因素之一。在许昌的银行网点办理业务时，银行经理通常会要求提供一段时间的流水来辅助判断。这本是一项正常的贷款审核程序。真实、稳定的工资或经营收入记录，良好的消费还款习惯，自然形成的储蓄积累，这些体现借款人真实现金流状况的流水，当然是银行喜闻乐见的。因此，追求良好的银行流水本身无可厚非，它是个人信用的重要注脚。问题的核心在于，如何获取这份“良好”的记录？是勤勤恳恳地工作、踏踏实实地经营去创造真实的收入与积累？还是通过人为设计的、无真实交易背景的、频繁且大额的转账行为去“制造”？后者，就是我们通常所说的“刷流水”或“包装流水”。一旦脱离了真实交易，仅仅是为了制造虚假的资金流水表象，它的性质就变了。

包装流水的法律风险点（一）：账户冻结与资金损失

为什么张女士的卡会被冻结？这绝非银行审批不通过那么简单。让我们从法律角度剖析这种操作的潜在风险。首要的风险就是账户被冻结甚至资金损失。当你进行这种非正常的大量、频繁转账，特别是涉及转出到不明第三方账户时（如同前述案例中的C卡），其行为模式非常容易被银行的风控系统标记为异常交易。银行有义务根据《反洗钱法》等法规对大额可疑交易进行监测和报告。一旦被判定为可疑，为了查明交易背景和资金来源、去向的合法性，公安、司法机关有权依法冻结相关账户进行调查。这个过程少则几个月，多则一两年甚至更长。试想一下，若恰好你的经营周转资金、家庭备用金甚至救命钱被冻结其中，带来的经济和精神压力有多大？更为危险的是，如果你配合转账的“C卡”本身就涉及非法资金（如诈骗所得、赌博资金、地下钱庄资金等），而你又被认定为“明知”或“应知”这些资金性质仍协助转移（提供账户或操作转账），那问题就不仅仅是被冻结那么简单了，很可能面临更严重的法律追责。

包装流水的法律风险点（二）：涉刑深渊，个人信用破产

这才是“刷流水”最致命的风险。实践中，一些不法中介所谓的“包装流水”服务，往往与洗钱、非法集资、甚至诈骗等上游犯罪活动紧密相连。他们将目标贷款客户的银行卡（比如前述案例中的B卡）作为资金流转的“中转站”或“白手套”。所谓的“过账”资金，极可能来源于上游犯罪的赃款。作为卡主，尽管你可能主观上只是想“做流水”，但当你参与其中，提供了账户、密码，并实际进行操作（即使是被动指导），就可能被认定为上游犯罪的帮助犯（如帮助信息网络犯罪活动罪）或洗钱罪。依据《刑法》规定，帮信罪可处三年以下有期徒刑或者拘役；洗钱罪则处罚更重。一旦被定罪，留下刑事犯罪记录，不仅个人的政治权利会受到影响，工作、生活处处受限，最直接的就是个人征信系统会留下巨大污点，基本宣告与正规金融机构的信贷服务绝缘，真正的“信用破产”。即便最终未被追究刑事责任，但被列入银行内部的“关注名单”或“黑名单”，对未来申请贷款、信用卡等金融服务也会产生长期的负面影响。这与你当初想要贷款成功的初衷可谓南辕北辙。

律师建议：守住底线，合法提升信用

面对资金需求，心焦是人之常情，但越是在这种时候，越要守住法律和道德的底线。想要提升银行流水“分量”，唯有正道。首先，坚决不要相信任何所谓的“包装流水”、“刷流水”的承诺，这绝不可能真正提升你的信用评级，反而会将你拖入深渊。其次，坚持使用本人账户进行真实合法的收入结算和日常消费还款，保持账户使用的纯净性。切勿将银行卡、密码、U盾或手机银行随意交予或出租、出借给他人使用，哪怕是你信任的朋友或所谓的“专业人士”。一旦账户被用于非法用途，卡主将承担首要责任。再次，努力经营好自己的事业和工作，创造真实、持续的现金流收入来源，这是改善流水状况最根本、最可靠的办法。最后，如果确有贷款需求，应直接通过银行正规渠道咨询，或寻求专业、合法的金融顾问帮助。如果已经不幸牵涉到类似事件中，如收到银行询问、公安协查通知甚至账户已被冻结，务必第一时间寻求专业法律帮助，理清事实，明晰风险，维护自身合法权益。

每一个来到我咨询室的当事人，背后往往都有一份焦虑和对未来的憧憬。作为法律从业者，我深知金融服务对个人发展的重要性，更深知踩踏法律红线带来的不可挽回的后果。希望借张女士的遭遇，给长葛，乃至全国有类似困惑的朋友提个醒：提升信用，唯有实干；非法捷径，通往深渊。珍惜信用记录，从远离“刷流水”开始。若您在金融法律合规、个人账户风险防范方面有任何疑虑或困扰，欢迎联系咨询。长葛市民如有相关法律问题，亦可通过电话向我咨询。

咨询电话：15188506266 陈晓峰律师